Способов получить кредит в обход требований банка – великое множество. Иногда такая услуга может стать действительно хорошим подспорьем для тех, кто работает без официального трудоустройства, или получает зарплату в конвертах, или имел неосторожность подпортить себе кредитную историю. Однако выбирать кредитора и посредника в получении кредита нужно очень и очень взвешенно. Излишнее легкомыслие в этом случае может быть чревато весьма неприятными последствиями.

«Разноцветные» брокеры

Кредитные брокеры – люди, помогающие получить кредит в банке легальным способом и на оптимальных условиях. Они помогают тем, кто удовлетворяет всем требованиям банков к заемщикам, но не может самостоятельно разобраться в обилии кредитных программ и желает прибегнуть к помощи посредника. За определенное вознаграждение брокер поможет надлежащим образом оформить документы и найти подходящий кредит. Но брокеры могут взять «в разработку» и не идеально «чистого» с точки зрения банков клиента и помочь в получении кредита – правда, уже не на самых выгодных условиях.

– Хорошие условия кредитов предлагают банки, где хорошо проверяют кредитоспособность заемщика, – рассказывает кандидат экономических наук, профессор Сибирской академии финансов и банковского дела Светлана Сидоренко. – Если у него есть все необходимые документы, то, потратив некоторое время, он может получить кредит на выгодных условиях. Но, к сожалению, у нас есть много работающих людей, которые официально не трудоустроены или получают «серую» зарплату, а на справку 2НДФЛ, где показано две-три тысячи рублей в месяц, ни одни банк кредита не даст. Эти люди остаются за бортом официального кредитования и просто вынуждены пользоваться «серыми» кредитными схемами либо идти к кредитным брокерам. Только выбирать нужно тех, которые зарегистрированы официально, и не доверяться объявлениям, расклеенным на столбах и гаражах. «Белые» брокеры работают вполне нормально, честно. И если человек соглашается на их условия и готов к тому, что придется потратить немало времени, то, в принципе, любой заемщик рано или поздно может официально получить кредит в банке. У нас можно подавать заявку хоть двадцать, хоть сорок раз, и при каком-то обращении деньги вам все-таки дадут. Но тут возникает другая проблема: когда люди вот так тыкаются по разным банкам, создается почва для последующего мошенничества – не со стороны брокеров, а со стороны недобросовестных работников банков, которые получают доступ к личным данным заемщика. К сожалению, тут очень много злоупотреблений. В них виноваты не банки, а отдельные сотрудники – хочу это подчеркнуть, банк просто не может уследить за всем, что творят некоторые недобросовестные работники, дискредитируя его имя. Если вы обошли все банки и везде оставили свои данные, вполне можно ожидать, что на вас где-то оформят кредит, и потом доказать, что вы его не брали, будет очень сложно.

Как застраховаться от такой неприятной ситуации? Светлана Сидоренко настоятельно рекомендует регулярно запрашивать свою кредитную историю, чтобы вовремя увидеть неладное и подать встречный иск в суд, доказать, что вы этого кредита не брали. Раз в год бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей может каждый – самостоятельно через бюро кредитных историй или с помощью нотариуса.

Но почему все же бывают случаи, когда в десяти или двадцати банках заемщику в кредите отказали, а в одиннадцатом или двадцать первом – дали добро?

– Банки тоже пользуются услугами бюро кредитных историй, – поясняет Светлана Сидоренко. – Когда клиент подает документы на кредит, он пишет согласие на то, что его данные могут быть востребованы оттуда и могут быть поданы туда. Если он отказывается, то рассмотрение кредитной заявки сразу прекращается, это жесткое правило. Но почему получается, что никто кредит не выдавал, а один банк все же выдал? А потому, что этот банк вообще не обращался в бюро кредитных историй. У него риск заложен в повышенные процентные ставки. Дело в том, что любой кредитный инспектор является очень хорошим психологом. Он лично отвечает за каждого, поэтому очень четко видит человека. И кредитный инспектор как психолог может определить: вот этот конкретный человек с себя последнее снимет, но кредит отдаст, хотя по документам он никак не проходит. То есть очень часто банк не обращается в бюро кредитных историй и кредитует клиента, полностью полагаясь на мнение своего кредитного инспектора. А повышенные риски закладываются в условия выдачи.

Займы с черного хода

Наряду с «белыми» брокерами на рынке хватает и тех, кто работает не совсем в правовом поле, а то и откровенно вне его. «Черные» брокеры предлагают в кратчайшие сроки решить проблему получения кредита, даже если вы на приличного заемщика совсем не тянете. Нет поручителей, прописки, достаточного дохода или вообще работы? Ничего страшного, кредит все равно получите – правда, отсчитав посреднику вполне ощутимую сумму. «Черные брокеры» возьмут на себя и «оформление» (читай – фальсификацию) документов, и обеспечение клиента «профессиональными» поручителями. Плюс ко всему они обещают и лоббирование положительного решения о выдаче кредита с помощью своего человека в банке. Обычно для этого подкупают рядового клерка, который за каждого клиента получает определенную сумму, поэтому готов закрыть глаза и на низкие доходы, и на подпорченную кредитную историю. Однако радость от получения кредита таким способом может оказаться недолгой. При выявлении банком поддельных документов заемщик рискует попасть в черный список, чем навсегда испортит себе кредитную историю.

Разобраться в «окрасе» брокера можно по ряду признаков. «Черные» зачастую работают как частные лица, без регистрации фирмы, в контактах указывают только мобильный телефон и частный электронный адрес. Серьезная же брокерская компания обычно имеет и солидный офис, и свой сайт, и несколько стационарных телефонов. И, конечно, никогда ее сотрудники не станут предлагать сфабриковать справку о доходах или снабжать клиента подставными поручителями. Потенциального заемщика должно насторожить и требование оплаты не за результат, а за сам факт ее предоставления услуги.

В пресс-службах ряда крупных новосибирских банков корреспондента Сибкрай. ru заверили: они с кредитными брокерами не работают – только напрямую с клиентами, по многу раз проверяя и перепроверяя все документы.

– Сейчас такие либеральные условия выдачи кредитов, что к посредникам идут только те, кому отказали во всех банках, – говорит руководитель пресс-службы Новосибирского муниципального банка Галина Коханова. – Но это зря, потому что в 99 процентах случаев службы безопасности банков вычисляют таких клиентов.

Территориальный руководитель по развитию розничного бизнеса филиала «Новосибирский» «Альфа-Банка» Денис Колов подтверждает:

– Мы работаем только с заемщиком, участие посредника исключено. Каждый пакет документов и образцы подписей тщательно проверяются. Работа сотрудников контролируется службой экономической безопасности. Случаи выявления фальшивых справок единичны, с ними работает служба экономической безопасности.

Однако, по мнению Светланы Сидоренко, поддельные документы при оформлении кредита используются не так уж редко, более того – это может и не быть для банка тайной:

– В ряде банков наблюдается такая интересная картина – кредитный инспектор не просто знает, что справка фальшивая, но даже иногда сам помогает ее сделать за определенное вознаграждение. Речь все о том же психологическом факторе. Инспектор оценивает потенциального заемщика, и если считает возможным дать ему кредит, то и справку оформить поможет.

Кредит под 2600 процентов

Кредит можно получить и в обход банка. Вопрос в том – какой именно, на каких условиях, и, главное, у кого. С 2011 года, после вступления в силу закона «О микрофинансовой деятельности», на рынок вышло множество организаций, занимающихся микрокредитованием. Здесь можно вполне легально, быстро и без проблем получить взаймы небольшие суммы (как правило, от трех до 25 тысяч рублей). При этом нужно быть готовым к тому, что ставка, по которой вы получите деньги, будет попросту грабительской – 100-900 процентов годовых. (Все рекорды тут побила одна микрокредитная организация, предлагавшая пенсионерам взять деньги взаймы через отделения «Почты России». Тогда условия кредитования вызвали бурю негодования в средствах массовой информации: 3000 рублей через неделю превращались в 4499 рублей, то есть доходность операции составляла 2600 процентов годовых!) Но несмотря на высокие ставки, такие займы пользуются определенным спросом. Целевая аудитория – все те же клиенты с плохой кредитной историей, низким доходом, отсутствием официального заработка. Санкции за просрочку предусмотрены довольно жесткие.

Работают на этом рынке и организации другого рода, позиционирующие себя не как кредиторов, а как займодавцев. Среди них встречаются вполне серьезные компании, которые дадут взаймы под адекватные проценты и на приемлемых условиях. Но велик риск нарваться и на явный криминал.

– Тут таится очень много опасностей, – предостерегает Светлана Сидоренко. – На этом рынке есть самые разные люди. Кредит, взятый не в банке, иногда действительно более выгоден, но только если брать его в нормальной организации и на нормальных условиях. Они дают из своих ресурсов небольшие кредиты, не работая с банками. Да, они, в принципе, может быть, действуют не совсем на законных основаниях. Но если мне, например, будет нужно быстро получить деньги, я спокойно пойду к людям, которых мне порекомендуют как надежных партнеров, которые дают деньги под вполне приемлемый процент. Часто он сопоставим с банковским. В таких организациях работают великолепные юристы, они действуют безупречно. Оформляется договор беспроцентного займа. На самом деле процент, конечно, есть, но он оговаривается на словах. Допустим, если вам нужно 100 тысяч на два месяца, вы заключаете с фирмой договор займа, но там записано, что вы взяли не 100, а 110 тысяч, и, соответственно, столько же обязываетесь вернуть. С юридической точки зрения у них все получается абсолютно правомерно. Однако, обращаясь к таким теневым схемам, нужно иметь железную уверенность, что вы сможете вернуть деньги в оговоренный срок. В противном случае долг чаще всего продается, и меры, применяемые к заемщику, могут быть крайне жесткими. Но в таких серьезных компаниях всегда можно договориться и продлить срок возврата, только уже, разумеется, и под больший процент.

Однако далеко не все организации, предлагающие быстро получить деньги взаймы, действуют порядочно. Обращение по объявлению на первом попавшемся столбе в фирму, о которой вы ничего не знаете, может иметь крайне неприятные последствия – вплоть до криминальных. Как отличить порядочную компанию от той, которую лучше обойти за семь верст?

– Все очень просто, – разъясняет Светлана Сидоренко. – Читайте все бумаги, которые вам предлагают подписать. Даже самые отъявленные бандиты стараются обеспечить свою юридическую безопасность, и все подвохи и кабальные условия в договорах записаны, хоть и самым мелким шрифтом. Увы, чаще всего у нас люди, стремясь скорее получить деньги, подписывают все, что им дают. А потом выясняется, что они согласились оформить в залог квартиру и прочее имущество. Или что в подписанных документах оговаривается возможность одностороннего изменения условий – то есть сначала вам дали деньги под 10 процентов, а потом решили поднять ставку до 70. Поэтому нужно понимать, с кем вы связываетесь, изучать условия. У таких людей невыполнение условий может обойтись очень дорого.