Введение цифрового рубля в России – закономерный этап прогресса денежной системы, для перехода к которому сложились предпосылки и в стране, и в мире. При этом он может как открыть новые возможности обеспечения безопасности и ограничения цифрового мошенничества, так и привести к монополизации и гиперцентрализации финансовых ресурсов, считают эксперты.

Президент России Владимир Путин накануне подписал закон о внедрении цифрового рубля. Документ опубликован на официальном портале правовой информации. 

В документе уточняется, что «расчеты цифровыми рублями осуществляются путем перевода цифровых рублей Банком России в рамках платформы цифрового рубля в соответствии с законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе». Открытие и ведение счетов цифрового рубля будет осуществлять Центробанк.

Закон, за исключением нескольких положений, вступит в силу с 1 августа 2023 года. Таким образом, теперь у российского рубля будет три формы: наличная, безналичная и цифровая.

По словам кандидата экономических наук, доцента кафедры экономической теории Новосибирского государственного университета экономики и управления Геннадия Ляскина, цифровой рубль – основной платежный тренд России, который находит понимание и поддержку далеко не у всех слоев населения.

«Как известно из непосредственного опыта, вода может находиться в нескольких агрегатных состояниях – пар, жидкость, лед, и, если верить физикам, то еще плазма. По аналогии рубль сейчас может принимать наличную и безналичную формы, а если заявленный проект окажется удачным, то появится новая форма – цифровая. Причем цифровой рубль будет иметь признаки как наличности, так и безналичных денег», – отмечает Ляскин.

Цифровой рубль – это специальный электронный код, имеющий уникальный идентификатор и обращающийся по заданным сетевым алгоритмам в рамках специальной цифровой платформы. Функционально, как считает эксперт, он мало отличается от средств на электронном кошельке. Им можно расплатиться, сделать перевод юридическому или физическому лицу, обналичить или заплатить налог.

«То есть специально привыкать к операции с цифровым рублем практически не придется. Для операций понадобится установить специальное приложение, в мобильных банках также появится новый тип счета. Разработчики проекта обещают обеспечение платежеспособности цифрового рубля, идентичное традиционным формам 1:1. Главное отличие от цифровых кошельков или остатков на депозитных счетах – в эмитенте. Если традиционные безналичные деньги физических лиц – это обязательства коммерческих банков, то за цифровой рубль берет на себя ответственность ни много ни мало, сам Центральный Банк. Можно считать, что хождение цифрового рубля будет обслуживаться специалистами Центробанка либо подконтрольными ему провайдерами. Уровень доверия – сразу другой. Вместе с этим открываются новые возможности обеспечения безопасности и ограничения цифрового мошенничества», – уточняет экономист.

По его мнению, любую транзакцию цифрового рубля теоретически можно отследить и откатить. А существенное функциональное отличие хождения цифрового рубля, имеющее значение для массового пользователя, – в возможности офлайн платежа, что сближает его с наличностью.

«Вообще, модели и механизмы обращения цифрового рубля еще в процессе обсуждения и регулировки, – добавляет эксперт. – Введение цифрового рубля – закономерный этап прогресса денежной системы, для перехода к которому сложились предпосылки в нашей стране и в мире. Уровень развития электронного банкинга неуклонно растет, цифровая инфраструктура превысила необходимые параметры производительности, население приобрело навыки работы с финансовыми приложениями. С учетом масштабов распространения частных криптовалют и стейблкоинов, естественно, что правительства наращивают свое участие в этом финансовом секторе. На государственном уровне введение цифровых денег позволит контролировать финансовые потоки, усилить бюджетный контроль, осложнит реализацию теневых и коррупционных схем. Специалисты Центробанка прогнозируют увеличение стабильности финансовой системы государства за счет появления нового инструмента регулирования. С другой стороны, представители коммерческих банков высказывают опасения монополизации и гиперцентрализации финансовых ресурсов за счет перетока депозитов в цифровые рубли. По безопасности также остается ряд вопросов. Следует также понимать, что операции с цифровым рублем полностью прозрачны для регулятора и, соответственно, контрольным и налоговым органам».

Напомним, что ранее Эльвира Набиуллина на совещании с президентом Владимиром Путиным сообщила, что Центробанк с начала 2025 года готовит массовое внедрение цифрового рубля в России. Она уточнила, что предстоит тестирование цифрового рубля, которое начнется с базовых операций, затем его будут расширять на другие операции, в том числе платежи в одно касание. Тестировать будут и переводы между юридическими лицами.